個人再生手続中の新規借入は裁判所の許可がなければ不可能
個人再生手続が開始された瞬間から免責決定まで、新たな借入は原則として不可能である。
再生申請の事実が信用情報機関に登録されるため、銀行の審査では即座に落第し、例外的に緊急の資金が必要な場合でも、管轄裁判所の別途許可を受けなければならないからだ。個人再生は「債務者再生および破産に関する法律」に基づき、担保付き債務約10億ウォン、無担保債務約5億ウォン以下の個人が、裁判所の監督下で原則3年、最長5年にわたり返済計画を履行すれば、残存債務の免責を受けられる制度である。しかし、この手続の間に新たな債務を作る行為自体が、制度の根幹を揺るがすものとして扱われる。
個人再生受付の瞬間に変わる信用制限の実態
信用情報機関への登録で阻まれる金融機関からの借入
再生手続が開始されると、申請・開始の情報が信用情報機関に登録される。金融機関は貸付審査の過程でこの記録を確認するため、銀行、カード会社、貯蓄銀行を問わず新規借入は事実上遮断される。申請受付から開始決定が出る前であっても、信用情報上「再生申請」の記録が露出し得るため、この時期の借入の試みも無意味である。
既に使用していたクレジットカードやデビットカードも、ほとんどが停止または解約の対象となる。手続開始決定が出ると、無担保債務に対する取立や差押えは停止される代わりに、債務者は裁判所が定めた枠の中でのみ資金を運用しなければならない。裁判所の許可なく財産を処分したり、新たな金融取引を行う行為は手続違反である。
申請直前に受けた借入も厳しく吟味される
問題は受付後だけではない。裁判所は申請前1年以内の借入およびクレジットカードの利用履歴を綿密に検討する。債務の悪化を認識した状態で無理な借り入れを行ったと判断されれば、免責拒否事由となり得る。再生直前に流入したおまとめローンの勧誘に応じて借金を増やすことも、むしろ不利に働く。
実際の事例から注意点が確認される。申請直前の借入金のうち、母親など家族の個人債務を代わりに返済した金額は、本人の債務返済と区別して使用先を説明しなければならず、場合によっては再生委員が当該資金相当額を債務者の保有財産、すなわち清算価値に含めるよう命じることができる。使用先の説明が不十分であれば、返済計画の審査で不利益につながる。
裁判所の許可を受けてのみ可能な例外的な資金調達
裁判所許可手続の要件と説明方法
手続中に医療費や生活費のような避けられない出費が発生した場合、管轄裁判所や財産管理人に事前に問い合わせて許可を受ける経路が唯一の正規ルートである。この際、目的の必要性と返済可能性を説明しなければならない。許可なく受けた借入は、発覚時に手続廃止や免責不許可という不利益として返ってくる。
私的な借入と違法ブローカーの罠
家族・知人から借りる私的な借入には法的制限がない。ただし、返済計画書に記載されていない債務は免責対象から除外されるため、借りた金であれやり取りした金であれ、正直に記載することが原則である。一方、「再生中でも借入可能」をうたう広告の大部分は、高金利の貸金や名義貸し取引につながる違法ブローカーの誘引であり、金融監督院への通報対象である。
手続段階ごとの資金利用可能範囲と制度の趣旨
なぜ新規借入を禁止するのか
個人再生は、既存の債権者が債務免除を引き受ける代わりに、債務者が再起するという仕組みである。ここに新たな債権者が介入すると、債権者平等の原則が崩れる。新規借入は返済能力の計算自体を崩壊させ、借入金を引き出して隠す詐害行為につながる恐れもあるため、制度的に遮断されている。
返済計画の認可後は、定められた返済額を除いた所得の範囲内で生活を維持することが原則である。アルバイトなどで所得が増えた場合は裁判所に報告しなければならず、返済額の増額が求められる可能性がある。庶民金融振興院のミニローンなどの政策資金も、再生進行中は制限され、免責・返済完了後に利用できる。
免責と回復：借入制限が解かれる時期
返済完了後の信用回復の現実
返済を終えて免責決定を受ければ、新規借入の扉が再び開く。ただし、信用情報の記録は返済完了後最大5年間残り、審査に影響を与える。初期には少額の借入から始めて信用を積み重ねる過程が現実的である。信用回復委員会の制度を利用した場合は、比較的有利な評価を受ける傾向がある。
租税や一部の担保付き債務は免責対象から除外されるという点も覚えておくべきである。再生中に無許可で調達した借入も免責の利益から排除され得るため、手続中に資金がどうしても必要な場合は、ブローカーではなく担当裁判所と弁護士を先に訪ねることが、費用とリスクを同時に減らす道である。最新の要件と限度額は大韓民国裁判所と金融監督院の公式資料で確認する必要がある。
