保険融資が減り、庶民が「私金融」へ追い込まれるリスク増大

保険会社が保険契約を担保とする融資限度を縮小したことにより、信用が低い、あるいは資金繰りが厳しい人々の資金調達がより困難になった。金融当局が保険融資まで管理対象に含めたことで、銀行など制度金融機関の利用が難しい庶民の緊急資金調達には、さらなる困難が予想される。

サムスン生命、キョボ生命、シンハングループライフなど主要保険会社は3月7日から、保険契約貸付の解約返戻金に対する最大融資限度を10％ポイント引き下げた。保険契約貸付は、保険を解約した際に受け取れる解約返戻金の範囲内で最大95％まで借り入れができる商品である。金融当局は保険会社に対し、保険契約貸付の限度を保守的に調整するよう公文書を送り、最近の保険契約貸付需要の急速な増加を注視している。

主要生命保険・損害保険会社の3月末時点の保険契約貸付残高は55兆4597億ウォンで、昨年末比5201億ウォン増加した。保険会社の家計融資も1ヶ月で6000億ウォン増え、第一金融圏の融資が難しい借り手の需要を吸収した。

金融当局の規制が第二金融圏の融資窓口にまで拡大された場合、低信用者は制度金融から疎外されるリスクがある。保険契約貸付は、別途の信用評価なしに迅速に資金を調達できるため、銀行融資が難しい借り手にとって緊急資金調達の窓口となってきた。限度が狭まれば、生活費や債務返済資金が切迫した借り手は、他の経路を探さなければならない。昨年、第二金融圏の信用貸付が縮小された際、金融監督院に寄せられた違法私金融被害の申告は1万7538件で、13年ぶりの最高値を記録した。

所得が急激に減少する60代以上の高齢者が、こうした状況に大きな影響を受ける可能性がある。保険業界の融資利用者32.6％が60代以上であり、彼らは脆弱な借り手に該当する。銀行圏の融資の敷居が高くなったため、高齢者の脆弱な借り手は、金利が比較的低い保険会社で保険を担保に融資を増やし、生活費や事業資金を確保しようとする傾向を見せた。

世宗大学経営学部キム・デジョン教授は、過去に法定最高金利が引き下げられた後、貸金業者の融資承認率が減少し、相当数の低信用者が違法私金融に追い込まれる現象が発生したと指摘した。キム教授は、適切な水準の融資規制が、新たな風船効果を生み出さないようにしなければならないと付け加えた。